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□劉赫

(資料圖片)

前不久，《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》（以下簡稱《條例》）公布，并將于2024年1月1日正式實施。《條例》要求符合條件的無人機應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。

隨著強制投保責(zé)任保險的領(lǐng)域逐步擴大以及社會管理的需求增多，責(zé)任險保費規(guī)模逐步提升，2021年保費首次突破千億元。本文針對責(zé)任險的市場現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段存在的風(fēng)險并提出相關(guān)發(fā)展建議。

市場現(xiàn)狀

（一）保費規(guī)模快速增長

受益于政策利好、下游市場需求增長等因素影響，責(zé)任險保費規(guī)模逐年增長。截至5月，2023年全行業(yè)責(zé)任險實現(xiàn)原保費收入602.38億元，位居非車險第三大險種，保費同比增速近15%。承保保單103.45億件，占財產(chǎn)險行業(yè)保單總數(shù)的38.87%；單均保費5.82元，同比下降41.46%。在保費規(guī)?？焖僭鲩L的帶動下，責(zé)任險市場份額穩(wěn)步提升，2023年前5個月，保費占財產(chǎn)險行業(yè)總量的8.47%，同比增加0.38個百分點。

（二）積極參與社會管理

2023年前5個月，責(zé)任險提供風(fēng)險保額1975.32萬億元。傳統(tǒng)的責(zé)任險產(chǎn)品主要包括雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、安全責(zé)任險、環(huán)境污染責(zé)任險等，應(yīng)用領(lǐng)域廣闊，涉及領(lǐng)域眾多，可從多方面積極參與社會管理。此外，行業(yè)還在不斷創(chuàng)新，從供給側(cè)提供更為廣闊的風(fēng)險保障產(chǎn)品。2022年9月，全國首個電力需求響應(yīng)責(zé)任保險產(chǎn)品正式發(fā)布，為負(fù)荷聚合商提供人身傷亡、財產(chǎn)損壞和響應(yīng)收益損失等責(zé)任風(fēng)險保障。

（三）市場份額較為集中

經(jīng)營主體方面，隨著車險市場競爭激烈、承保盈利難度加大，多數(shù)財產(chǎn)險公司逐步向非車險市場進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。目前約有九成財產(chǎn)險公司參與經(jīng)營責(zé)任險。但由于責(zé)任險的專業(yè)要求較高，市場份額表現(xiàn)較為集中，目前“老三家”（人保財險、平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險）的市場份額約占六成。

經(jīng)營地區(qū)方面，責(zé)任險市場規(guī)模與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、法律環(huán)境密切相關(guān)。目前市場份額占比較大的地區(qū)有廣東、上海、江蘇、浙江、北京，合計市場份額約占五成。

圖：近五年財產(chǎn)險行業(yè)責(zé)任險保費及平均費率情況

面臨的主要風(fēng)險

2020年12月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《責(zé)任保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。辦法實施后，責(zé)任保險經(jīng)營行為得到了進(jìn)一步規(guī)范，業(yè)務(wù)邊界更為清晰，但在保險風(fēng)險、道德風(fēng)險、其他風(fēng)險等方面仍存在一些問題。

（一）保險風(fēng)險——賠付率上升壓力較大

一是受競爭加劇影響，費率走低，保費充足度可能存在不足。2021年前費率快速下降，2021年末行業(yè)平均費率不足2019年的一半。2022年降幅收窄，2023年略有提高，但仍處于低位。2023年前5個月，責(zé)任險行業(yè)平均費率為0.03‰，約為2019年水平的六成。保費充足度的下降帶來綜合賠付率上升（見右圖）。

二是人身損害賠償逐年提高，加大了業(yè)務(wù)賠付成本。責(zé)任險賠付范圍包括財產(chǎn)損失和人身傷亡賠償。根據(jù)2003年最高人民法院公布的《關(guān)于審理人身損害賠償案件使用法律若干問題的解釋》，自2004年1月1日開始，殘疾賠償金、死亡賠償金都以受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入為基準(zhǔn)。隨著經(jīng)濟逐年增長，居民收入逐年上漲，對應(yīng)賠償金也逐年提高。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布有關(guān)數(shù)據(jù)，2004年至2022年，城鎮(zhèn)人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)增長4-6倍，農(nóng)村增長11-28倍。隨著人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一試點在全國范圍內(nèi)開展，預(yù)計后續(xù)賠付成本將進(jìn)一步走高。同時，根據(jù)保險法規(guī)定，責(zé)任險不適用代位求償權(quán)，因此保險公司難以轉(zhuǎn)嫁賠付成本。此外，“小病大治”現(xiàn)象不斷、醫(yī)療成本逐年上漲等也加大了保險公司賠付成本。

三是涉及金融領(lǐng)域相關(guān)職業(yè)面臨的法律風(fēng)險敞口明顯增加，如上市公司董事高管等。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，前些年由于我國法律環(huán)境的不健全，特定領(lǐng)域幾乎不存在法律風(fēng)險。但隨著近年來法律環(huán)境的逐步完善，越來越多案例支持了對相關(guān)領(lǐng)域責(zé)任的認(rèn)定，部分職業(yè)責(zé)任險面臨的賠付風(fēng)險顯著增加。

四是賠付率較高的細(xì)分險種占比提升較快，如雇主責(zé)任險、安全責(zé)任險。隨著靈活用工的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)外賣騎手、網(wǎng)約車等新就業(yè)形態(tài)勞動者隊伍逐步擴大，為保障此類勞動者合法權(quán)益，在人社部等部門指導(dǎo)下，網(wǎng)絡(luò)平臺雇主責(zé)任險需求大增，雇主責(zé)任險占比快速提升。為了滿足新安全法相關(guān)規(guī)定，八大類高危企業(yè)多數(shù)不再投保團(tuán)體意外險，轉(zhuǎn)投安全責(zé)任險，根據(jù)其投保團(tuán)體意外險的歷史賠付數(shù)據(jù)來看，預(yù)計未來安全責(zé)任險賠付成本將處于高位。

另外，部分保險公司為搶占細(xì)分市場份額，在安全責(zé)任險等險種大量投放費用問題較為突出，費用實際支出高于產(chǎn)品設(shè)計預(yù)期，保險風(fēng)險加大。

（二）道德風(fēng)險——騙保事件時有發(fā)生

雇主責(zé)任險作為工傷保險的商業(yè)補充保險，是承保雇主對雇員在受雇期間，因發(fā)生意外或因職業(yè)病造成人身傷殘或死亡，根據(jù)勞動法或勞動合同等規(guī)定承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。公司為員工投保雇主責(zé)任險的市場需求旺盛，目前該險種業(yè)務(wù)規(guī)模約占責(zé)任險的四成。但存在部分用工企業(yè)將騙取保險賠償金變相作為員工福利等保險詐騙事件，該細(xì)分險種成為責(zé)任險中保險詐騙事件高發(fā)險種。

目前主要詐騙方式有：提供虛假材料，隱瞞真實受傷原因，虛構(gòu)成保險責(zé)任事故；在員工發(fā)生工傷事故但未向員工賠償或足額賠償?shù)那闆r下，通過偽造賠款協(xié)議、收條、銀行轉(zhuǎn)賬憑證等方式，編造或夸大向傷亡員工賠付的事實；偽造勞動合同，編造未曾發(fā)生的保險事故，提供虛假的病例材料和事故證明的方式騙得工傷認(rèn)定和傷殘鑒定等。

雇主責(zé)任險出現(xiàn)高道德風(fēng)險的主要原因有：一是公司內(nèi)部理賠審核制度需進(jìn)一步完善?！翱焖倮碣r”“在線理賠”等便捷理賠方式需在合理范圍內(nèi)實施。據(jù)悉近期多家保險公司出臺雇主責(zé)任險的風(fēng)險管控文件。二是保險行業(yè)尚未形成有效的信息共享機制。如投保人在一家保險公司內(nèi)的信用評價信息出現(xiàn)異常，很難及時有效傳遞給其他保險公司，行業(yè)合力尚未形成。三是國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力仍然存在，疫情加大了中小企業(yè)生存難度，進(jìn)一步導(dǎo)致了投保人欺詐動機。

（三）其他風(fēng)險——經(jīng)營能力不足

承保環(huán)節(jié)管理混亂。據(jù)了解，目前市場上存在“團(tuán)險個做”、被保險人記名混亂的亂象。隨著靈活用工形式的高速發(fā)展，企業(yè)用工人員流動性大，部分保險公司基層業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識淡薄，僅為完成業(yè)務(wù)業(yè)績，承保雇主責(zé)任險從傳統(tǒng)團(tuán)險形式簡化成按天承保、按人承保的零散形式，或被保險人變更不及時，承保對象張冠李戴。

事前預(yù)防服務(wù)能力、風(fēng)險識別和風(fēng)險管控能力薄弱。責(zé)任險涉及的行業(yè)較廣，專業(yè)化要求較高。而保險公司對部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)基礎(chǔ)了解相對薄弱，對從事事故預(yù)防工作的人才儲備不足，事故預(yù)防服務(wù)經(jīng)驗較少，整體能力不足。

發(fā)展建議

當(dāng)前國民經(jīng)濟恢復(fù)向好，居民收入平穩(wěn)增長，責(zé)任險發(fā)揮參與社會管理的作用越來越顯著，公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、雇主責(zé)任險等細(xì)分險種都具有良好發(fā)展前景。為了提高責(zé)任險業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，保持相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險可控，提出以下發(fā)展建議：

一是提高保費充足度。一方面，科學(xué)有效評估產(chǎn)品定價，保證風(fēng)險與對價相匹配。尤其對于保險標(biāo)的風(fēng)險較高或出現(xiàn)明顯提高的細(xì)分險種，如網(wǎng)絡(luò)平臺雇主責(zé)任險、董責(zé)險等。另一方面，開拓新業(yè)務(wù)，挖掘增量市場潛力，避免在存量業(yè)務(wù)中打價格戰(zhàn)，如面向重點行業(yè)企業(yè)開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任險和綜合險等。

二是建立反保險欺詐長效協(xié)作機制。充分利用大數(shù)據(jù)開展反欺詐工作。加強與同業(yè)機構(gòu)交流，推動行業(yè)層面建立反欺詐長效協(xié)作機制，及時共享信息，發(fā)揮行業(yè)合力。

三是加強內(nèi)部管理，提升能力建設(shè)。從多方面加強管理，在事前預(yù)防、事中管控、事后補償全流程上提升。保險的本質(zhì)是對風(fēng)險的管理，全面提升風(fēng)險管控能力，提高自身專業(yè)性，促進(jìn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)承保盈利。

（作者單位：中國保險保障基金有限責(zé)任公司）