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冉學東

近日，國有大行相繼公布年報，工商銀行發(fā)布的上半年業(yè)績顯示，上半年，該行實現(xiàn)凈利潤同比增長1.1%，營業(yè)收入下降2.3%。農業(yè)銀行上半年業(yè)績數據顯示，農行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤同比增長3.5%，實現(xiàn)營業(yè)收入同比增長0.8%。建設銀行今年上半年營收、凈利潤分別增長-0.59%、3.12%，交通銀行實現(xiàn)凈利潤同比增長4.51%。實現(xiàn)營業(yè)收入同比增長4.77%。

這個業(yè)績在目前持續(xù)降息、提前還房貸潮和經濟需求不足的形勢下，相比過去幾年動輒兩位數的增長，總的來講著實“來之不易”。

【資料圖】

不過，在大行的業(yè)績增長放緩的背景下，銀行業(yè)半年報也有諸多亮色，尤其是一些小銀行，集中在長三角蘇浙地區(qū)，取得不俗業(yè)績，營收和凈利潤普遍雙位數增長，尤其讓人眼前一亮的是，其凈息差還是逆勢上漲。

目前披露中期業(yè)績的蘇浙地區(qū)上市行有杭州銀行、蘇州銀行、無錫銀行、蘇農銀行、江陰銀行、張家港行、瑞豐銀行等。

在這些銀行里，杭州銀行增速最快，實現(xiàn)營業(yè)收入同比增長6.09%，實現(xiàn)歸母凈利潤同比增長26.29%。蘇州銀行緊隨其后，實現(xiàn)歸母凈利潤同比增長21.00%。其他無錫銀行、蘇農銀行、江陰銀行、張家港行、瑞豐銀行的歸母凈利潤則分別同比增長20.68%、15.29%、14.23%、13.65%、16.80%。

這個業(yè)績相當亮眼了，怎么取得的呢？我們選擇增速最高的杭州銀行看看，存款是一個關鍵，今年上半年杭州銀行活期存款占比逆勢提升，并且主要由公司存款貢獻。

6月末，杭州銀行存款同比增速12%。存款結構上，6月末零售存款增加115億元，同比多增60億元；對公存款減少13億元，同比多減311億元。期限結構上，上半年新增定期存款、活期存款分別為298億元、546億元，活期存款中，公司存款的占比從去年末的42.46%提升到44.28%，而個人存款小幅微跌。定期存款中，公司存款的占比從上年末的34.44%下降到31.55%，個人存款的占比從13.59%上漲到15.41%。

截至6月末，杭州銀行的活期存款占比逆勢上漲，這個變化跟國有大行的變化正好相反，并且活期存款主要是公司存款貢獻，公司存款中定期存款占比是下降的，在上半年銀行業(yè)存款呈現(xiàn)定期化、長期化趨勢背景下，杭州銀行活期存款占比逆勢提升，體現(xiàn)了較強的負債組織能力，可見，活期存款增長導致存款成本率下降，抵消了貸款成本上漲的壓力，凈息差縮窄幅度并不太大。

截至2023年6月末，江陰銀行凈息差2.20%，凈息差逆勢增長，同比提升1BP。該行6月末活期存款比上年末增長5%，定期存款增長13.6%，由此可見，跟其他銀行一樣，該行定期存款增速遠遠大于活期存款。同時，在活期存款中，個人活期存款相比去年末減少6.64億元，而公司活期存款增幅較大，增加26.7億元，這一點類似于杭州銀行。

由此可見，在經濟復蘇偏慢、資本市場低迷、存款利率一降再降的形勢下，個人的風險偏好降低，定期化比較嚴重，但是在長三角，可能由于經濟基礎雄厚，中小企業(yè)經營活躍，在銀行業(yè)企業(yè)存款全面定期化的形勢下，這些中小企業(yè)預期偏樂觀，活期存款有所上漲，或者該行加大了企業(yè)賬戶管理，企業(yè)結算資金等低成本的對公活期存款增長較多。

再反過來看，國有大行營收和凈利增長不如小銀行，問題就出在存款上。

工商銀行半年報披露，上半年，工商銀行存款利息支出同比增加617.18億元，增長27.7%，原因在于存款的期限結構，截至6月末，工商銀行定期存款增加3.63萬億元，較年初增長23.9%；活期存款減少1760.50億元，較年初下降1.3%。

農業(yè)銀行半年報顯示2023年上半年，農業(yè)銀行凈利息收益率為1.66%，凈利差為1.49%，同比分別下降36個和37個基點。其中存款結構是一個很重要的因素，截至6月末，農行吸收存款余額282310.53億元，較上年末增加31100.13億元，增長12.4%。從客戶結構上看，個人存款占比下降1.3個百分點至59.3%。從期限結構來看，活期存款占比較上年末下降3.8個百分點至44.7%。

從以上可以看出，對于工行和農行這樣的以網點多為特色的銀行，存款規(guī)模增加，存款定期化嚴重，導致其負債成本增加，對于營收和利潤都是不利的。不過，可以肯定的是，此次央行降低1年期LPR 10個百分點，有消息說2年期以上定期存款將降低25個基點，這對于以網點居多，存款規(guī)模巨大的國有銀行是一個好消息，簡直就是對他們量身定做的，存款利息降低，直接增厚營收和凈利，下半年的業(yè)績會有一個較好的表現(xiàn)。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉