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29日晚，江蘇銀行發(fā)布了2023年半年報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，2023年6月末，該行資產(chǎn)總額3.29萬億元，較上年末增長10.55%。其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額1.69萬億元，較上年末增長8.86%；吸收存款總額1.88萬億元，較上年末增長13.56%。

(資料圖片僅供參考)

吸收存款大幅增長背后，中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，2023年上半年，江蘇銀行個(gè)人定期存款余額顯著增長，領(lǐng)先于上海銀行、杭州銀行、寧波銀行等其他城商行。

個(gè)人定期存款增長27.64%

2023年上半年，江蘇銀行吸收存款1.88萬億元，較上年末增長13.56%。其中對(duì)公存款余額9526億元，占比51.52%，較上年末增長7.98%；個(gè)人存款余額6667億元，占比36.06%，較上年末增長20.09%。

從個(gè)人存款總體情況來看，個(gè)人定期存款余額為5698億元，與上年末4464億元相比，增長27.64%。相比之下，個(gè)人活期存款余額有所下滑，從上年末1088億元下滑至969億元，跌幅為10.94%。

據(jù)中新經(jīng)緯選取江浙滬的城商行進(jìn)行對(duì)比，截至8月29日，在已披露半年報(bào)的上市城商行中，江蘇銀行以5698億元的個(gè)人定期存款余額位居榜首；上海銀行次之，個(gè)人定期存款余額4039億元；寧波銀行則以2862億元的個(gè)人定期存款余額，位居第三。

至于江蘇銀行個(gè)人定期存款余額高速增長的原因，或與該行的存款利率有關(guān)。據(jù)中國證券報(bào)報(bào)道，2023年上半年，江蘇銀行上海地區(qū)三年期定期存款利率曾達(dá)到3.4%，高于同業(yè)其他銀行。為求得更高的存款利率，許多儲(chǔ)戶選擇跨城將存款存入江蘇銀行，引發(fā)的“特種兵式存款”現(xiàn)象曾受到廣泛關(guān)注。

凈息差收窄

業(yè)績方面，2023年上半年，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)營收388.43億元，同比增長10.64%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤170.2億元，同比增長27.2%。

拆分營收來看，2023年上半年，江蘇銀行利息凈收入271.77億元，同比增長6.42%；非利息凈收入方面，江蘇銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入27.22億元，同比下降24.21%。

半年報(bào)顯示，2023年上半年，江蘇銀行發(fā)放貸款及墊款平均利率為5.32%，發(fā)放貸款及墊款利息收入438.21億元，同比增長13.47%；與此同時(shí)，吸收存款平均利率為2.26%，吸收存款利息支出200.19億元，同比增長10.19%。

而在發(fā)放貸款利息收入和吸收存款利息支出雙增的情況下，江蘇銀行的凈息差略有下降。2023年上半年，江蘇銀行凈息差為2.28%，較上年末下降4個(gè)基點(diǎn)。

至于非利息凈收入下降的原因，江蘇銀行解釋稱，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入31.57億元，同比下降16.96%；手續(xù)費(fèi)及傭金支出4.35億元，同比增長106.72%。

具體而言，手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，代理手續(xù)費(fèi)收入18.15億元，同比下降30.18%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入4.12億元，同比下降12.01%。手續(xù)費(fèi)及傭金支出中，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)支出1.09億元，同比增長15.40%；銀行卡手續(xù)費(fèi)支出0.57億元，同比增長119.91%。

存款定期化對(duì)銀行影響幾何？

值得關(guān)注的是，從各家銀行披露的半年報(bào)存款數(shù)據(jù)來看，多家銀行的個(gè)人定期存款余額出現(xiàn)增長，存款定期化趨勢較為明顯。

針對(duì)存款定期化的趨勢，招聯(lián)首席研究員董希淼向中新經(jīng)緯表示，該現(xiàn)象反映出老百姓投資風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，投資方向正從股市、銀行理財(cái)產(chǎn)品向存款，尤其是期限長、利率高的中長期存款轉(zhuǎn)換。

“存款定期化與大額存單供不應(yīng)求的現(xiàn)象相互驗(yàn)證?！倍ｍ笛a(bǔ)充道，有些銀行大額存單的三年定期產(chǎn)品一推出來就被搶購一空，甚至有銀行要求大額存單要跟理財(cái)產(chǎn)品1 : 3配比，這些都是近期出現(xiàn)的新現(xiàn)象。

至于存款定期化對(duì)銀行的影響，董希淼稱，雖然存款的穩(wěn)定性更強(qiáng)，但對(duì)于銀行來說，期限長的定期存款利率較高，負(fù)債成本也有所增加。

針對(duì)近期多家銀行主動(dòng)下調(diào)存款利率一事，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾于7月14日在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，近幾個(gè)月來人民幣存款增加較快，市場利率繼續(xù)降低，存款定期化、長期化推高銀行成本，銀行凈息差已到1.7%附近，這種情況下銀行綜合考慮自身經(jīng)營等情況，主動(dòng)下調(diào)存款利率。這表明存款利率市場化程度進(jìn)一步提高，此次銀行主動(dòng)下調(diào)存款利率，存款加權(quán)平均利率進(jìn)一步降低，有利于穩(wěn)定銀行負(fù)債成本，為降低貸款利率創(chuàng)造條件，增強(qiáng)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。