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大家好，我是喵叔。

先聊一下最近的幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

(資料圖片僅供參考)

6月8日，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行及郵儲(chǔ)等國(guó)有銀行再度下調(diào)存款掛牌利率。

6月12日，全國(guó)性股份制銀行跟進(jìn)下調(diào)，三年期和五年期定存降15個(gè)基點(diǎn)。

6月13日，中國(guó)10年期國(guó)債收益率下跌3個(gè)基點(diǎn)至2.64%，為去年9月以來(lái)最低。

一邊是基金、股票跌跌不休，另一邊的銀行、國(guó)債也一路下挫，不少人開始慌了，沒錢的時(shí)候挺慌的，有錢沒處放，更慌。

過(guò)去幾年，預(yù)定利率3.5%的增額終身壽在市場(chǎng)上大火，火到銀行推薦的保本“理財(cái)產(chǎn)品”成了一水的增額終身壽。

當(dāng)然，從現(xiàn)在的各方消息來(lái)看，壽險(xiǎn)業(yè)也將進(jìn)入新一輪的利率周期，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品恐將“命不久矣”。

關(guān)于預(yù)定利率下調(diào)，其實(shí)喵叔從去年年底的第一波增額終身壽大批量下架就有說(shuō)到，大環(huán)境持續(xù)走差，整個(gè)行業(yè)可能都將迎來(lái)整體的下調(diào)。

雖說(shuō)現(xiàn)在監(jiān)管沒有正式發(fā)文，但其實(shí)各家公司也是已經(jīng)用行動(dòng)去落實(shí)監(jiān)管“精神”了，目前業(yè)內(nèi)有幾種比較集中的聲音，一是預(yù)定利率預(yù)計(jì)下調(diào)到3%，二是預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品會(huì)在6月底迎來(lái)大范圍停售。

一邊確實(shí)是有部分國(guó)字頭的公司全線停售自家產(chǎn)品，另一邊則是已經(jīng)有公司把自家預(yù)定利率3%的產(chǎn)品給爆了出來(lái)。之前對(duì)3.5%到3%的差距不夠敏感的朋友，我們直接用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。

喵叔以30歲男性，躉交100萬(wàn)為例，拿新產(chǎn)品A和老產(chǎn)品B，來(lái)做一個(gè)直觀比較：

單看產(chǎn)品利益，A產(chǎn)品5年回本，B產(chǎn)品4年回本。

保單持有10年，A產(chǎn)品IRR達(dá)到2.09%，B產(chǎn)品IRR達(dá)到3.14%，折合單利3.62%，這是什么水平大家自行琢磨。

保單在整個(gè)生命周期，A產(chǎn)品的IRR最高達(dá)到2.88%，而B產(chǎn)品的IRR在只保留小數(shù)點(diǎn)后2位的情況下，達(dá)到了3.50%。

產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一定是按照預(yù)定利率來(lái)的，A產(chǎn)品這款預(yù)定利率為3%的新品，自然是沒法打過(guò)激進(jìn)的B產(chǎn)品。

說(shuō)到錢錢上面來(lái)，僅僅是100萬(wàn)的躉交，在第10年的時(shí)候，二者相差了13萬(wàn)；第20年的時(shí)候，相差了28萬(wàn)；第40年的時(shí)候，差距到了97.5萬(wàn)；第60年的時(shí)候，差距到了249萬(wàn)；第75年的時(shí)候，差距超過(guò)了480萬(wàn)。

以上數(shù)據(jù)真實(shí)寫入合同，沒有一點(diǎn)“水份”。

僅僅是預(yù)定利率下降了0.5%，利益差距竟然這么大，所以我們?yōu)槭裁匆F(xiàn)在買增額壽？

不正是看中了它能幫我們?cè)诶氏滦械拇蟓h(huán)境下，鎖定長(zhǎng)久的利率嗎，合同生效，所有利益寫入合同，即使后面預(yù)定利率降到2.5%甚至2%，都不影響我們寫入合同的收益。

磚家都在讓你消費(fèi)做一點(diǎn)點(diǎn)貢獻(xiàn)，喵叔還在這苦口婆心勸你多攢點(diǎn)錢，如果你正打算做一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，一定不要錯(cuò)過(guò)這段時(shí)間。

當(dāng)然，如果你是手頭比較緊，沒法一次性上車太多怎么辦，一是考慮拉長(zhǎng)繳費(fèi)周期，二是附加一個(gè)還算不錯(cuò)的萬(wàn)能賬戶，比如昨天喵叔給大家安利的幾個(gè)萬(wàn)能賬戶，上車門檻都不算高，有機(jī)會(huì)可以趁早入手。

保底3%寫入合同是什么概念呢，秒殺未來(lái)的一切預(yù)定利率3%的增額終身壽產(chǎn)品。

當(dāng)然，喵叔還是要強(qiáng)調(diào)一下，630不是一個(gè)全行業(yè)下架的時(shí)間點(diǎn)，但對(duì)于大多數(shù)激進(jìn)型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，是一個(gè)指導(dǎo)日期。目前市面上的絕大多數(shù)激進(jìn)型產(chǎn)品，一定會(huì)在630前后密集下架。

至于部分630后還能活著的產(chǎn)品，可能真的就是某些人推薦的“大公司”或者“優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)的合資公司”的產(chǎn)品了。畢竟手握兩部“BX法”，資金型產(chǎn)品去優(yōu)先比較公司規(guī)模和售后服務(wù)，確實(shí)也算是行業(yè)“清流”了。

沒有完美的產(chǎn)品，只有相對(duì)完善的搭配，如果你在保險(xiǎn)選購(gòu)過(guò)程中遇到困惑，歡迎咨詢。

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