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截至8月28日，已有25家A股上市銀行披露2023年半年報。梳理半年報可見，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行板塊估值仍處于歷史低位，一定程度上是由于市場對銀行經(jīng)營業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂，在政策底、估值底和業(yè)績底的“三底”共振下，銀行資產(chǎn)質(zhì)量將進(jìn)入拐點周期，板塊估值有望開啟上行趨勢。

【資料圖】

資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好

在嚴(yán)把資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)、加大不良處置力度的背景下，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。截至8月28日，已有25家A股上市銀行披露2023年半年報，僅有4家銀行不良貸款率上升，3家銀行與年初持平。

其中，常熟銀行不良貸款率最低，截至6月末其不良貸款率僅為0.75%，較上年末下降0.06個百分點，繼續(xù)保持較低不良水平。

國有大行資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，建設(shè)銀行和交通銀行截至6月末的不良貸款率分別為1.37%、1.35%，建行較上年末下降0.01個百分點，交行和上年末持平。

股份行中，平安銀行、中信銀行不良貸款率分別為1.03%、1.21%，分別較上年末下降0.02、0.06個百分點；光大銀行不良貸款率為1.30%，較上年末增加0.05個百分點。

撥備覆蓋率是銀行應(yīng)對風(fēng)險的“安全墊”，增厚撥備水平有助于更好地應(yīng)對未來可能發(fā)生的風(fēng)險。杭州銀行撥備覆蓋率最高，為571.07%，較上年末提升5.97個百分點。無錫銀行、蘇州銀行、常熟銀行、張家港行、江陰銀行的撥備覆蓋率均在500%以上。

三領(lǐng)域風(fēng)險抬頭

信用卡、消費貸、房地產(chǎn)領(lǐng)域，是銀行風(fēng)險抬升較為明顯的領(lǐng)域。以建行個人金融業(yè)務(wù)為例，截至6月末，個人類貸款不良率為0.61%，較年初小幅上升0.06個百分點；其中個人住房領(lǐng)域不良率0.42%，較年初上升0.05個百分點。

對于不良貸款率抬頭，光大銀行副行長楊兵兵在業(yè)績說明會上回應(yīng)稱，上半年不良資產(chǎn)的生成主要集中在信用卡、消費信貸以及房地產(chǎn)領(lǐng)域。在信用卡和消費信貸方面，主要是因為當(dāng)前國內(nèi)需求仍然不足，部分地區(qū)和行業(yè)的居民收入有所下降。在房地產(chǎn)領(lǐng)域，由于市場與企業(yè)的經(jīng)營恢復(fù)都需要一段時間，所以上半年部分相對風(fēng)險較高的房企項目，出現(xiàn)了貸款資產(chǎn)質(zhì)量的下遷。

個別出險房企對銀行的影響備受關(guān)注。交通銀行首席風(fēng)險官劉建軍表示，碧桂園在該行的業(yè)務(wù)余額非常小，項目貸款正常。遠(yuǎn)洋地產(chǎn)在交行的業(yè)務(wù)余額占比非常小，涉及房地產(chǎn)板塊和數(shù)據(jù)物流板塊大多數(shù)還本付息正常，除了個別房地產(chǎn)項目出現(xiàn)問題外，總體資產(chǎn)質(zhì)量可控。

“零售之王”招商銀行也受到地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險的侵?jǐn)_。該行截至6月末的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為5.45%，較上年末上升1.46個百分點，主要是受個別高負(fù)債房地產(chǎn)客戶風(fēng)險進(jìn)一步釋放、風(fēng)險處置進(jìn)度較慢和房地產(chǎn)貸款余額下降的共同影響。

招行表示，將嚴(yán)格準(zhǔn)入，加強項目風(fēng)險監(jiān)測分析，合理區(qū)分項目子公司風(fēng)險與集團(tuán)控股公司風(fēng)險，嚴(yán)格執(zhí)行投貸后管理要求，按照依法合規(guī)、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的原則，推動房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險化解處置市場化，保持房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。

華夏銀行行長關(guān)文杰亦稱，從當(dāng)前市場情況看，房地產(chǎn)行業(yè)仍處在風(fēng)險釋放期，地方政府融資平臺業(yè)務(wù)流動性呈現(xiàn)一定的壓力，零售業(yè)務(wù)違約率較以往有所上升，接下來將重點關(guān)注并采取切實有效措施，做好這些領(lǐng)域的風(fēng)險防控。

風(fēng)險管控力度只增不減

對于下一階段風(fēng)險的判斷和展望，交行首席風(fēng)險官劉建軍表示，風(fēng)險管控的壓力依然存在：一是房地產(chǎn)行業(yè)因缺乏流動性而挑戰(zhàn)依舊，出現(xiàn)實質(zhì)性改善還需要時間；二是部分區(qū)域地方國企業(yè)務(wù)持續(xù)面臨較大的潛在壓力，風(fēng)險有待化解；三是疫情期間的支持政策退出，小微企業(yè)和個貸資產(chǎn)質(zhì)量也面臨一些挑戰(zhàn)；四是風(fēng)險資產(chǎn)分類新規(guī)落地，要求分類標(biāo)準(zhǔn)更為細(xì)致、嚴(yán)格。

在多重政策利好推動下，房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險是否有望得到改善？中信銀行副行長胡罡表示，長期來看，房地產(chǎn)仍然是中國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，一定會健康發(fā)展。短期來看，現(xiàn)在風(fēng)險還在出清過程中，將高度關(guān)注下一步政策面變化和銷售面改善。

平安銀行副行長郭世邦表示，目前房地產(chǎn)領(lǐng)域政策暖風(fēng)不斷，但該行仍采取審慎措施，緊盯政策并觀察市場變化，如果后續(xù)房地產(chǎn)政策形勢發(fā)生變化，風(fēng)險應(yīng)對策略也會調(diào)整。

從宏觀層面看，銀行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)形勢密切相關(guān)。展望下半年，建行副行長王兵表示，資產(chǎn)質(zhì)量與實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)，也與銀行自身的風(fēng)險管控能力密不可分。從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運行恢復(fù)情況來看，我國經(jīng)濟(jì)具有巨大的發(fā)展韌性和潛力，長期向好的基本面沒有改變。預(yù)計下半年經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長。

隨著上半年業(yè)績逐步披露，市場對銀行股的情緒也有所好轉(zhuǎn)?！霸谡咿D(zhuǎn)向和優(yōu)異基本面的共同支撐下，銀行板塊政策底、情緒底和業(yè)績底顯現(xiàn)?！敝行沤ㄍ躲y行業(yè)首席分析師馬鯤鵬表示。

馬鯤鵬認(rèn)為，政策底的出現(xiàn)，將開啟穩(wěn)定息差的新階段。在城投化債啟動、地產(chǎn)政策優(yōu)化背景下，市場對銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂應(yīng)該緩解，情緒底確立。優(yōu)質(zhì)銀行半年報業(yè)績已經(jīng)開啟上升趨勢，業(yè)績底明確。政策底、情緒底、業(yè)績底“三底”共振，銀行估值有望開啟上行趨勢。